Die Geldanlage mit dem Tagesgeld

Jeder würde wahrscheinlich von sich behaupten, nicht genügend Geld zu besitzen. Man kann ja schließlich nie genug davon haben. Warum also nicht das Geld für sich selbst arbeiten lassen? Eine geschickte Geldanlage kann mehrere hundert Euro im Jahr bringen, was ganz abhängig von der Einlage ist. Umso fester und risikoreicher das Geld angelegt ist, desto mehr Zinsen bekommt man. Diejenigen, die jedoch auf der sicheren Seite sein wollen und uneingeschränkten täglichen Zugriff auf ihr Geld haben wollen, für die ist das Tagesgeld genau das Richtige. Täglich sein Geld verwalten zu können und dennoch Zinsen, ja sogar Zinseszinsen darauf zu erhalten, hat deutliche Vorteile.

Vorteile des Tagesgeldkontos

Eine Geldanlage mit dem Tagesgeldkonto ist äußerst sicher und bringt dennoch Zinsen. Im Vergleich zu einem Girokonto kann man hier also viel Geld machen. Was man jedoch nicht kann, ist mit dem Tagesgeld das Konto zu überziehen – einen Dispokredit gibt es hier nicht. Auch kann man keine Überweisungen, Bargeldabhebungen, Lastschriften oder Terminüberweisungen mit dem Tagesgeldkonto vornehmen. Der deutliche Vorteil dieses Kontos sind dennoch die Zinsen, die Sicherheit und der tägliche Zugriff. Um an sein Tagesgeld zu kommen, überweist man ganz einfach den gewünschten Betrag auf sein Girokonto und schon ist die benötigte Summe an Geld ganz bequem an einem Geldautomaten oder bei seiner Bank abhebbar.

Sicherheit der Geldanlage Tagesgeld

Sein Vermögen mittels Tagesgeld anzulegen, weist eine mehrfache Sicherheit auf. Zum einen hat man nicht die Möglichkeit in die so genannten Roten Zahlen zu rutschen, da dies bei der Geldanlageform Tagesgeld gar nicht erst möglich ist. Vielen Personen hilft diese Geldanlage daher aus ihren Schulden heraus zu kommen und mit Geld besser wirtschaften zu können. Zum anderen bietet das Tagesgeld die Sicherheit des mTan-Systems. Vorteil dieses Systems ist es, dass man keine übliche TAN-Liste benötigt, um Überweisungen tätigen zu können. Benötigt man sein Tagesgeld oder Teile davon, so erhält man ganz unkompliziert die jeweilige TAN-Nummer auf sein Handy geschickt und kann so ohne große Sicherheitsrisiken sein Tagesgeld auf sein Girokonto überweisen. Die Gefahr von Phishing-Attacken ist somit stark minimiert. Transaktionen sind mit dem mTAN-System noch sicherer geworden.

Projektfinanzierung sichern

Gerade Jungunternehmer, die kaum über finanziellen Rückhalt aus Einlagen oder Sparguthaben verfügen, scheitern in ihren Vorhaben schnell an fehlendem Kapital. Was den Gründern fehlt, muss dann über eine Bank finanziert werden, was jedoch auch für diese mit einem hohen Ausfallrisiko verbunden ist und so scheitert manch ein Vorhaben an fehlenden Geldern. Um sein Projekt jedoch zu sichern, können auch junge Selbständige spezielle Kredite beantragen, die ihr Vorhaben ermöglichen.

Möglichkeiten ausschöpfen

Förderprogramme der KfW beispielsweise bieten verhältnismäßig günstige Kredite an, die selbst von Studienabsolventen und Quereinsteigern beantragt werden können. Auch bieten viele große Konzerne im Rahmen von Ausschreibungen Förderungen in gewissen Sparten an, die jungen Berufsstarten bei ihrem Vorhaben unterstützen sollen. Dank dieser schaffen es interessante Neugründungen immer wieder, sich innerhalb einiger Jahre zu einem stabilen Unternehmen zu entwickeln, die wiederum Arbeitsplätze schaffen.

Voraussetzung für eine Förderung ist jedoch in jedem Fall ein gut ausgearbeiteter Businessplan, der alle Kosten des angehenden Geschäfts abwegt und die Entwicklung des Unternehmnes auf mehrere Jahre hin ausblicken lässt. Wichtig ist, dass Kreditgeber und Kreditnehmer auf dieser Art herausfinden, ob sie die richtigen Partner für die Zukunft sind.

Die Meinung zum Urlaub auf Pump variiert allerdings je nach Alter der Befragten. Besonders kritisch zeigten sich Menschen zwischen 30 und 39 Jahren gegenüber Ulaubskrediten, das fand Emnid in einer Umfrage im Auftrag der Zeitschrift „Readers’s Digest“ heraus. Jüngere zeigen sich hingegen deutlich offener: Bei den 14- bis 29-jährigen sind es dann doch 15 Prozent, die sich Geld für den Urlaub leihen wollen. Zwei Drittel allerdings beabsichtigen den Kredit nicht bei Banken sondern bei Verwandten und Freunden aufzunehmen.

Banken müssen Kosten offen legen

Und auch Fernreisende zeigten eine größere Bereitschaft den Trip auf Pump zu bezahlen, als Urlauber in heimischen Gefilden. Erstere waren doppelt so häufig bereit, bei der Bank einen Kredit zu dem Zweck zu beantragen.

Zwar variiert die Höhe der Zinsen bei manchen Krediten je nach Zweck, es gibt aber auch Ratenkredite ohne Verwendungszweck, die bei ausreichender Bonität des Kunden auch für eine Urlaubsreise verwendet werden können.

Hat man sich zu einem Urlaub auf Pump entschieden, sollte man auf jeden Fall verschiedene Angebote von Geldhäusern vergleichen. Seit 11. Juni gilt eine neue Verbraucherschutzrichtlinie, nach der Banken sämtliche Kostenaspekte von Krediten offen legen müssen. Das erleichtert den Vergleich. Tun das Bank-Berater nicht selbstverständlich, sollte man sie übrigens ruhig mal auf das neue Gesetz ansprechen.

Den tiefsten Stand erreichten die Zinsen für Immobilienkredite im neuen Jahrtausend im Jahr 2005. Damals mussten Kreditnehmer nur 3,72 Prozent für eine Anleihe mit zehnjähriger Zinsbindung berappen – heute sind sind es im Schnitt sogar nur noch 3,68 Prozent. Vor rund 15 Jahren war die Belastung etwa noch doppelt so hoch.
Und auch wer sich nur für fünf Jahre binden will, ist jetzt gut beraten einen Abschluss zu tätigen: Auch hier liegt der Zinssatz bei rekordverdächtigen 2,29 Prozent.
Nur bei noch längeren Laufzeiten, so etwa bei 15 Jahren, hat hat der Zinsstand noch keinen historischen Wert erreicht. Immerhin liegt er aber nur knapp über dem Tiefstand von 2005, nämlich bei 4,12 Prozent.

Die Gunst der Stunde nutzen

Diese Situation könnte allerdings nicht von langer Dauer sein. Denn weil die Europäische Zentralbank angekündigt hat, dem Kapitalmarkt Liquidität zu entziehen, rechnen Finanzexperten damit, dass die Zinsen schon bald wieder teurer werden. 
Die idealen Kreditbedingungen gelten allerdings nur bei auch für die Banken attraktiven Konditionen: also wenn der Kreditnehmer eine sehr gute Bonität aufweist und die Immobilie sich in einer attraktiven Lage befindet. Andere Bauwillige müssen mit einem Aufschlag von bis zu 50 Basispunkten rechnen. Aber auch das ist immer noch eine äußerst lohnende Offerte für Häuslebauer. Wer sich also schon lange ein eigenes Dach über dem Kopf wünscht, der sollte jetzt zur Tat schreiten.

Notfalltherapie

Verbraucherschützer fordern die Banken seit geraumer Zeit auf, endlich auch die Kreditnehmer an dem niedrigen Zinsniveau teilhaben zu lassen und nicht nur die Sparer damit zu belasten. Kritisiert wird vor allem, das gerade ärmere Bürger, die leichter in die roten Zahlen abrutschen, von den hohen Dispozinsen hart getroffen sind und durch sie leicht in eine Schuldenfalle geraten könnten. Den Kunden raten die Experten zunächst, eine Kontoüberziehung nur im äußersten Fall zuzulassen und einen Dispositionskredit nur im Notfall aufzunehmen. Keinesfalls sollte dieser für die Finanzierung von Anschaffungen, Reisen oder anderen nicht unbedingt notwendigen Dingen eingesetzt werden – lediglich die Aufrechterhaltung der Zahlungsfähigkeit rechtfertige die Aufnahme, so der Appell.
Musste eine Dispokredit nun zwangsweise aufgenommen werden, muss das Ziel die schnellstmögliche Tilgung der Schulden sein. Dafür können auch Spareinlagen oder Hilfen von Verwandten oder Freunden herangezogen werden, die für ihre Leistungen keine horrenden Gebühren berechnen. Ist dies nicht möglich, bleibt noch die Umschuldung auf einen regulären Ratenkredit. Hier ist der Durchschnittszins im Verlauf der Krise zwar auch nur von 8,27 auf 7,96 Prozent gesunken, aber damit ist ein solcher in der Regel immer noch deutlich günstiger als ein Dispokredit. Außerdem ist die Transparenz und Tilgungsplanung beim Ratenkredit sehr viel besser möglich.

Sparkassenkredite beliebt

Unterdessen verzeichneten die Sparkassen trotz der insgesamt eher schlechten Voraussetzungen eine stark gestiegene Nachfrage nach Krediten. Allein im ersten Quartal 2009 ist die Kreditvergabe um 7,8 Prozent angestiegen, nachdem sie bereits im letzten Jahr um zehn Prozent zugelegt hatte. Der Präsident des Deutschen Sparkassen- und Giroverbandes, Heinrich Haasis, sieht angesichts dieser Zahlen keine Kreditklemme. Die mittelständischen Sparkassen-Kunden würden ausreichend mit Krediten versorgt und seien dementsprechend gut aufgestellt, sagte Haasis der Rundfunkanstalt “Deutschlandradio Kultur”.
Trotz dieser Ergebnisse hagelt es jedoch allgemein Kritik an der Zinspolitik der Banken. Die Leitzinsen würden nur zum Nachteil der Kunden eingesetzt und die Konditionen bei der Kreditvergabe seien ungerechtfertigt und generell zu hoch angesetzt, klagen Verbraucherschützer. Mittelständler hätten bereits zahlreiche Investitionen zurückgestellt, was den wirtschaftlichen Pessimismus fördere. In Anbetracht der zweifelhaften Konditionen bei den Banken weichen immer mehr Kreditnehmer ins Internet aus. Dort sind über unabhängige Anbieter derzeit durchaus lukrative und günstige Kredite relativ einfach zu ergattern. Allerdings sollte hier aufgrund der mangelnden Beratung und professionellen Unterstützung auf eine verstärkte Selbstkontrolle im finanziellen Bereich Wert gelegt und geachtet werden, um eine Überschätzung der eigenen Bonität zu verhindern.

Alle Beteiligten profitieren

Bis vor einiger Zeit war das Angebot der Vollfinanzierung ohne jeglichen Eigenkapitaleinsatz noch weit verbreitet – dies hat sich durch die im Zuge der globalen Finanz- und Wirtschaftskrise ausgelöste Unsicherheit jedoch geändert. Eine hohe Quote hat aber keineswegs nur Vorteile für die Kreditgeber – auch für die Kunden ist eine Orientierung über die eigenen finanziellen Möglichkeiten absolut notwendig und sinnvoll. Wem die nötige Übersicht und Erfahrung fehlt, kann sonst schnell in einer Schuldenfalle landen. Eine vorhandene Eigenkapitalquote hilft also im Endeffekt beiden Seiten, die wichtigen Aspekte der Stabilität und dauerhaften Finanzierbarkeit im Auge zu behalten und einen reibungslosen Tilgungsprozess zu ermöglichen.

Nach den Testergebnissen einer Studie der Stiftung Warentest haben von 19 überprüften Internet-Banken 14 in puncto Tagesgeld “gut” abgeschnitten. Nur drei bekamen das Urteil “befriedigend” und zwei “ausreichend”. Im Allgemeinen liegt bei den Tagesgeldkonten der Zinssatz bei etwa vier Prozent.

In der jüngsten Vergleichsliste der KMU-INNOVATION hat die Credit Europe Bank mit ihrem Angebot einen der ersten Plätze belegt. Mit einem Zinssatz von 3,85 Prozent offeriert die Direktbank ihren Privatkunden einen Sofort-Kredit. Vor allem die unkomplizierte Beantragung, zeitnahe Bearbeitung und schnelle Vergabe des Kredits stellt dabei viele Konkurrenten in den Schatten.